💡 重點摘要
- 新限額：FSCS 存款保障限額由£85,000提升至£120,000
- 生效日期：2025年12月1日起正式實施
- 臨時高額保障：重大生活事件（如賣樓、遺產）可獲最高£1,400,000保障，為期6個月
- 適用範圍：所有受 FCA 監管的英國銀行及建築協會
- 保障對象：每位存款人在每家銀行的存款
什麼是 FSCS？
金融服務補償計劃（Financial Services Compensation Scheme，簡稱 FSCS）是英國的存款保障機構，由政府設立以保護消費者的存款。當受監管的金融機構倒閉無法償還存款時，FSCS 會自動介入賠償。
FSCS 的主要功能
- 自動保障：無需額外申請或繳費，所有合資格存款自動受保
- 快速賠償：一般在銀行倒閉後7個工作天內支付賠償
- 100%保障：在限額內的存款獲得全額保障
- 涵蓋範圍廣：包括活期帳戶、儲蓄帳戶、定期存款及 ISA
限額提升的背景
FSCS 存款保障限額的調整是基於歐盟存款保障指令及英國通脹水平的考量。上一次調整是在2015年，當時限額由£85,000從€100,000等值調整而來。
📊 歷史限額變化
| 年份 | 保障限額 | 備註 |
|---|---|---|
| 2008年之前 | £35,000 | 金融危機前水平 |
| 2008-2010 | £50,000 | 金融危機後首次提升 |
| 2010-2015 | £85,000 | 配合歐盟指令 |
| 2015-2024 | £85,000 | 維持不變 |
| 2025年12月起 | £120,000 | 考慮通脹後提升 |
新限額的實際影響
1. 更強的存款保障
新限額£120,000較舊限額£85,000提升了41%，這意味著：
- 可在單一銀行存放更多資金而保持全額保障
- 減少分散存款到多家銀行的需要
- 降低管理多個帳戶的複雜度
- 更好地配合英國家庭平均存款額
2. 對不同存款額的影響
| 存款金額 | 舊限額下（£85,000） | 新限額下（£120,000） |
|---|---|---|
| £50,000 | ✅ 全額保障 | ✅ 全額保障 |
| £85,000 | ✅ 全額保障 | ✅ 全額保障 |
| £100,000 | ⚠️ 只保£85,000 | ✅ 全額保障 |
| £120,000 | ⚠️ 只保£85,000 | ✅ 全額保障 |
| £150,000 | ⚠️ 只保£85,000 | ⚠️ 只保£120,000 |
重要注意事項
1. 保障限額是「每家銀行」計算
£120,000的限額是針對每家獨立銀行計算，而非您的總存款額。例如：
- 在 HSBC 存£120,000 → 全額受保 ✅
- 在 Santander 存£120,000 → 全額受保 ✅
- 在 HSBC 存£150,000 → 只保£120,000，£30,000無保障 ⚠️
⚠️ 同一集團的銀行共享限額
屬於同一銀行集團的品牌會共享£120,000限額。例如：
- Lloyds Banking Group：Lloyds、Halifax、Bank of Scotland 三者共享£120,000
- RBS Group：NatWest、Royal Bank of Scotland 共享£120,000
- Santander UK：所有 Santander 帳戶共享£120,000
建議查看 FSCS 官網以確認銀行集團關係。
2. 聯名帳戶保障
聯名帳戶（Joint Account）享有獨立的保障限額：
- 個人帳戶：每人最多£120,000保障
- 聯名帳戶：額外£120,000保障（雙人平分，每人£60,000）
實例說明：
張先生和李太太在 HSBC 各有個人帳戶，並有一個聯名帳戶：
- 張先生個人帳戶：£120,000（全保 ✅）
- 李太太個人帳戶：£120,000（全保 ✅）
- 聯名帳戶：£120,000（全保 ✅，每人分得£60,000）
- 總保障額：£360,000
3. 臨時高存款額保障
在某些特殊情況下，FSCS 提供6個月臨時高額保障。由2025年12月1日起，臨時高額保障限額將由£1,000,000提升至£1,400,000：
- 出售住宅物業所得款項
- 保險賠償金
- 遺產繼承款項
- 退休金一筆過提取
- 離婚財產分配款項
- 傷殘賠償金
重要提示：臨時高額保障僅適用於上述重大生活事件所產生的資金，並於存入銀行後6個月內有效。6個月後將回歸標準的£120,000保障限額。
注意：臨時高額保障必須在款項存入後6個月內有效，超過期限後回復至£120,000標準限額。
如何最大化您的存款保障
策略 1：分散銀行存款
若存款超過£120,000，建議分散存放於不同銀行：
- 銀行 A：£120,000（全保 ✅）
- 銀行 B：£120,000（全保 ✅）
- 銀行 C：£100,000（全保 ✅）
- 總額£340,000，全部受保
策略 2：利用聯名帳戶
夫妻或家庭成員可善用聯名帳戶增加保障額度：
- 個人A帳戶 + 個人B帳戶 + 聯名帳戶 = 最多£360,000保障
策略 3：選擇獨立銀行品牌
避免將資金存放於同一集團的不同品牌，確保每筆存款都有獨立的£120,000保障。
常見問題 FAQ
Q1: 新限額何時生效？
A: 新的£120,000限額將於2025年12月1日正式生效。所有受 FCA 監管的銀行及建築協會自動適用。
Q2: 我需要做什麼來獲得新限額保障？
A: 無需採取任何行動。FSCS 保障是自動的，只要您的存款在受監管的金融機構，就自動受到保障。
Q3: ISA 帳戶也受£120,000保障嗎？
A: 是的。Cash ISA 與普通儲蓄帳戶一樣，都受 FSCS 保障，並計入同一家銀行的£120,000限額內。
Q4: 如果銀行倒閉，我多久能收到賠償？
A: FSCS 目標是在銀行倒閉後7個工作天內支付賠償款項。在大多數情況下，賠償會直接轉入您指定的銀行帳戶。
Q5: 外幣存款也受保障嗎？
A: 是的。外幣存款也受 FSCS 保障，但限額以英鎊計算。賠償時會按倒閉當日的匯率換算成英鎊。
Q6: 商業帳戶是否受保？
A: 小型企業和慈善機構的存款也受 FSCS 保障，限額同樣為£120,000。但大型企業可能不符合資格，建議查詢 FSCS 官網確認。
Q7: 什麼是臨時高額保障？如何獲得£1,400,000保障？
A: 若您因重大生活事件（如賣樓、遺產繼承、退休金提取）而臨時持有大額資金，可在存入銀行後的6個月內享有最高£1,400,000的保障。此臨時高額保障自動生效，無需申請。6個月後將恢復標準的£120,000限額。
總結
FSCS 存款保障限額提升至£120,000是對存款人的重大利好消息，提供了更強的財務安全保障。然而，了解保障的細節和限制同樣重要，特別是：
- ✅ 每家獨立銀行有£120,000限額
- ✅ 同一集團的銀行共享限額
- ✅ 聯名帳戶享有獨立保障
- ✅ 特殊情況下可享臨時高額保障（最高£1,400,000，為期6個月）
建議定期檢查您的存款分佈，確保所有資金都在 FSCS 保障範圍內。使用 SavingsAI 工具可以幫助您輕鬆管理和優化存款配置。
⚠️ 免責聲明
本文章僅供參考，不構成財務建議。FSCS 保障條款可能隨時變更，請以 FSCS 官方網站 的最新資訊為準。在做出任何財務決策前，建議諮詢專業財務顧問。