為何比較香港與英國銀行存款利率？
隨著越來越多香港居民在兩地持有銀行帳戶，了解香港與英國銀行存款利率的差異變得至關重要。本文將深入分析兩地銀行體系的存款利率、稅務處理、保障機制及實際回報，助您做出最佳存款決策。
本比較基於 2025年11月12日 的實際銀行數據，涵蓋傳統大型銀行及數碼銀行，提供全面且客觀的分析。
📌 重點摘要
- 英國銀行的定期存款及活期存款利率普遍顯著高於香港銀行
- 香港實施零存款利息稅，而英國則設有個人儲蓄免稅額
- 兩地均設存款保障計劃：英國 FSCS 保障 £85,000，香港 HKDPS 保障 HK$500,000
- 貨幣風險是跨境存款的重要考量因素
- 數碼銀行在兩地均提供較傳統銀行更高的利率
快速比較：香港 vs 英國存款利率概況
以下表格展示香港與英國主要銀行在定期存款及活期存款方面的利率差異（截至 2025年11月12日）：
| 類別 | 香港銀行 | 英國銀行 | 利率差距 |
|---|---|---|---|
| 傳統銀行 - 活期存款 | 0.001% (HSBC HK) | 2.0-3.5% (HSBC UK, NatWest) | 高出 2,000-3,500倍 |
| 傳統銀行 - 12個月定期 | 0.175% (HSBC HK) | 4.0-4.5% (HSBC UK, Lloyds) | 高出 23-26倍 |
| 數碼銀行 - 活期存款 | 1.0-2.5% (ZA Bank, Mox) | 4.5-5.2% (Chase, Zopa) | 高出 2-5倍 |
| 數碼銀行 - 12個月定期 | 2.5-3.5% (估算) | 4.8-5.5% (Zopa, Shawbrook) | 高出 1.5-2倍 |
香港數據：基於 HSBC 香港官方網站（2025年11月12日查詢）
英國數據：基於 SavingsAI 比較工具的實時數據，涵蓋超過 15 家英國銀行
定期存款深入比較
1. 傳統大型銀行：HSBC 香港 vs HSBC 英國
以 HSBC 為例，同一銀行集團在兩地的存款利率差異極為顯著：
| 存款期限 | HSBC 香港 (港幣) | HSBC 英國 (英鎊) | 差距 |
|---|---|---|---|
| 12個月定期 | 0.175% | 4.20% | +4.025% (24倍) |
| 最低存款額 | HK$10,000 | £1 | 英國門檻更低 |
| 提早提取 | 需通知，可能收取費用 | 通常需放棄部分或全部利息 | 兩地相似 |
存款 HK$100,000 / £10,000，為期 12 個月：
• HSBC 香港：HK$175 利息（0.175%）
• HSBC 英國：£420 利息（4.20%）= 約 HK$4,200
• 差距：HK$4,025（24倍）
2. 數碼銀行比較
數碼銀行在兩地均提供較傳統銀行更具競爭力的利率，但英國數碼銀行的優勢依然明顯：
| 銀行 | 香港數碼銀行 | 英國數碼銀行 |
|---|---|---|
| 12個月定期 | 2.5-3.5%（ZA Bank、Mox 估算） | 4.8-5.5%（Zopa、Shawbrook） |
| 靈活性 | 部分提供提早提取選項 | 多數為固定期限 |
| 存款保障 | ✓ HKDPS 保障 | ✓ FSCS 保障 |
定期存款利率會因市場情況而變動。英國銀行的利率通常與英倫銀行基準利率掛鉤，目前英國基準利率為 4.0%（2025年11月），而香港最優惠利率約為 5.0-5.25%，但零售存款利率並未完全反映這一點。
活期存款（即時存取）深入比較
活期存款帳戶提供隨時存取的靈活性，是日常儲蓄的理想選擇：
1. 傳統銀行活期存款
| 銀行 | 香港利率 (港幣) | 英國利率 (英鎊) | 關鍵差異 |
|---|---|---|---|
| HSBC | 0.001% | 2.0-3.5% | 英國高出 2,000-3,500倍 |
| 恆生 vs NatWest | 0.001-0.01% | 2.5-3.0% | 英國高出 250-3,000倍 |
| 中銀香港 vs Lloyds | 0.001% | 2.0-2.5% | 英國高出 2,000-2,500倍 |
2. 數碼銀行活期存款
數碼銀行在活期存款領域表現更為出色，特別是英國的數碼銀行：
| 類型 | 香港數碼銀行 | 英國數碼銀行 | 特色 |
|---|---|---|---|
| 標準活期存款 | 1.0-2.0%（ZA Bank、Mox） | 4.5-5.2%（Chase、Zopa） | 英國提供更高回報 |
| 有條件優惠 | 最高 2.5%（需符合條件） | 最高 5.5%（部分有存款上限） | 兩地均設優惠計劃 |
| 存款上限 | 通常無上限 | 部分銀行設 £100,000-£250,000 上限 | 英國可能有限制 |
存款 HK$100,000 / £10,000 於活期帳戶，持有一年：
• HSBC 香港：HK$1 利息（0.001%）
• Chase UK：£500 利息（5.0%）= 約 HK$5,000
• ZA Bank（香港數碼銀行）：HK$1,500 利息（1.5%）
• 結論：英國數碼銀行提供最高回報
香港 vs 英國銀行：優勢與劣勢分析
香港銀行存款
優勢：
- 零存款利息稅：香港不對存款利息徵稅，所得利息為淨收入
- 港幣穩定性：港幣與美元掛鉤，匯率相對穩定
- 銀行系統成熟：香港擁有健全的銀行體系及監管機制
- 方便性：對於香港居民，本地銀行服務更為便捷
劣勢：
- 極低利率：特別是傳統銀行的活期存款利率接近零
- 通脹侵蝕：低利率無法有效對抗通貨膨脹
- 選擇較少：相比英國，香港的銀行及產品選擇相對有限
英國銀行存款
優勢：
- 顯著更高的利率：無論定期或活期存款，利率均遠高於香港
- 豐富選擇：超過 100 家銀行提供多樣化的存款產品
- 數碼銀行創新：Zopa、Chase、Monzo 等數碼銀行提供極具競爭力的利率
- 個人儲蓄免稅額：基本稅率納稅人每年享有 £1,000 免稅額
- FSCS 保障：每位存款人每家銀行最高獲 £85,000 保障
劣勢：
- 稅務考量：超過免稅額的利息需繳稅（基本稅率 20%，高稅率 40%）
- 貨幣風險：英鎊兌港幣匯率波動可能影響實際回報
- 開戶門檻：非英國居民開戶可能面臨較多要求
稅務考量：事實陳述
以下為香港與英國在存款利息稅務處理方面的事實資訊：
香港稅務事實
- 零利息稅：香港不對銀行存款利息徵收任何稅項
- 免稅收入：存款利息無需申報個人入息稅
- 簡單稅制：無需額外計算或申報存款收益
英國稅務事實
英國稅務及海關總署 (HMRC) 設有個人儲蓄免稅額 (Personal Savings Allowance)：
- 個人儲蓄免稅額 (Personal Savings Allowance)：
- 基本稅率納稅人（20%）：£1,000 免稅額
- 高稅率納稅人（40%）：£500 免稅額
- 附加稅率納稅人（45%）：無免稅額
- 超額徵稅：超過免稅額的利息按個人邊際稅率徵稅
- 申報要求：超額利息需在自我評稅 (Self Assessment) 中申報
- 銀行代扣：多數情況下，銀行不會預先扣稅，納稅人需自行申報
假設：存款 £10,000，利率 5%，基本稅率納稅人
• 年利息：£500
• 個人儲蓄免稅額：£1,000
• 應繳稅利息：£0（利息未超過免稅額）
• 稅後淨利息：£500（100%保留）
假設：存款 £50,000，利率 5%，基本稅率納稅人
• 年利息：£2,500
• 個人儲蓄免稅額：£1,000
• 應繳稅利息：£1,500
• 應繳稅款：£1,500 × 20% = £300
• 稅後淨利息：£2,200（88%保留）
本文僅提供稅務事實資訊，不構成稅務建議。個人稅務情況各異，建議諮詢專業稅務顧問以了解您的具體情況。
貨幣風險考量
跨境存款的一個重要考量因素是貨幣匯率波動：
港幣 (HKD)
- 聯繫匯率制度：港幣與美元掛鉤，匯率維持在 7.75-7.85 HKD/USD
- 穩定性：受惠於聯繫匯率制度，港幣相對穩定
- 風險：與美元同步波動，受美國貨幣政策影響
英鎊 (GBP)
- 浮動匯率：英鎊為自由浮動貨幣，匯率由市場決定
- 波動性：英鎊兌港幣匯率可能出現較大波動
- 歷史範圍：近年英鎊兌港幣匯率介乎 9-11 HKD/GBP
- 影響因素：受英國經濟、政治及貨幣政策影響
假設：存入 £10,000 於英國銀行，利率 5%，持有一年
情境 1：匯率穩定於 10 HKD/GBP
• 期初存款：HK$100,000
• 一年後（本金+利息）：£10,500
• 兌回港幣：HK$105,000
• 淨收益：HK$5,000（5%）
情境 2：匯率升至 11 HKD/GBP（英鎊升值）
• 期初存款：HK$100,000（以 10 HKD/GBP 計）
• 一年後（本金+利息）：£10,500
• 兌回港幣：HK$115,500
• 淨收益：HK$15,500（15.5%）= 利息 + 匯兌收益
情境 3：匯率跌至 9 HKD/GBP（英鎊貶值）
• 期初存款：HK$100,000（以 10 HKD/GBP 計）
• 一年後（本金+利息）：£10,500
• 兌回港幣：HK$94,500
• 淨損失：HK$5,500（-5.5%）= 利息被匯兌損失抵銷
匯率波動可能顯著影響實際回報。較高的利率優勢可能因匯率變動而被抵銷甚至變為損失。存款人應考慮自身的貨幣需求及風險承受能力。
存款保障計劃比較
兩地均設有政府支持的存款保障計劃，以保護存款人利益：
英國：金融服務補償計劃 (FSCS)
英國的金融服務補償計劃 (Financial Services Compensation Scheme, FSCS) 為存款人提供保障：
- 保障額度：每位存款人每家金融機構最高 £85,000
- 涵蓋範圍：銀行、建築互助社及信用合作社的存款
- 聯名帳戶：聯名帳戶每位持有人各獲 £85,000 保障
- 同一集團：同屬一個銀行集團的多家機構共享 £85,000 保障額度
- 賠償時限：通常在 7 個工作天內支付
- 資金來源：由金融服務業界資助
香港：存款保障計劃 (HKDPS)
香港的存款保障計劃 (Hong Kong Deposit Protection Scheme, HKDPS) 為存款人提供保障：
- 保障額度：每位存款人每家銀行最高 HK$500,000
- 涵蓋範圍：港元及外幣存款（包括定期及活期存款）
- 聯名帳戶：聯名帳戶按持有人平均分配保障額
- 同一集團：每家成員銀行分別享有 HK$500,000 保障額度
- 賠償時限：目標為 7 個工作天內支付
- 資金來源：由參與計劃的銀行供款
| 項目 | FSCS（英國） | HKDPS（香港） |
|---|---|---|
| 保障額度 | £85,000 | HK$500,000 |
| 港幣等值 | 約 HK$850,000（按 10 HKD/GBP） | HK$500,000 |
| 賠償時限 | 7 個工作天 | 7 個工作天 |
| 涵蓋貨幣 | 所有貨幣 | 所有貨幣 |
若存款金額超過單一銀行的保障額度，可考慮分散存款至多家銀行，以確保全額受保障。在英國，需注意同屬一個銀行集團的機構共享保障額度（例如 Lloyds Bank、Halifax 及 Bank of Scotland 同屬 Lloyds Banking Group）。
如何選擇：香港還是英國銀行？
選擇在香港或英國銀行存款，應考慮以下因素：
適合選擇香港銀行的情況：
- 主要收入及支出均以港幣為主
- 短期內需要使用資金（避免匯兌成本）
- 對匯率波動風險有高度顧慮
- 偏好簡單的稅務處理（零利息稅）
- 存款金額較小（利率差異影響有限）
適合選擇英國銀行的情況：
- 已移居英國或計劃移居英國
- 未來將以英鎊作為主要貨幣
- 尋求較高的存款回報
- 長期存款（有時間平衡匯率波動）
- 存款金額較大（利率差異帶來顯著收益）
- 利息收入在英國免稅額內（£1,000 或 £500）
分散策略：
- 在兩地銀行持有存款，分散貨幣及地域風險
- 根據未來用途分配資金（港幣用於香港支出，英鎊用於英國支出）
- 定期檢視利率及匯率變化，適時調整配置
總結
香港與英國銀行的存款利率存在顯著差異，英國銀行在定期存款及活期存款方面均提供遠高於香港的利率。然而，選擇存款地點不應僅考慮利率，還需綜合評估稅務、貨幣風險、存款保障及個人實際需求。
對於已移居或計劃移居英國的人士，英國銀行的高利率優勢明顯。而對於以港幣為主要貨幣的香港居民，則需仔細權衡匯率風險與利率回報。
無論選擇哪一方，建議定期檢視存款配置，並善用兩地的數碼銀行產品，以獲取最佳回報。
本文僅提供事實資訊及一般性分析，不構成財務建議或投資建議。存款利率、匯率及稅務規定可能隨時變動。存款決策應基於個人實際情況，建議在做出重大財務決策前諮詢專業財務顧問。
數據更新日期：2025年11月12日